给汽车买保险是几乎人人都会碰到的一个日常财务行为，选择怎样的保险组合，也是很有讲究的。在很多人的意识中，买车险，不是被看作一种安全保障的手段，而是视为一种赌博，或者是一笔投资，希望他们付出的保费能够有所回报，至少得到与保费价值相当的赔偿。如果这一年中，没有从保险公司拿回任何的赔付，这一年的保费就算是"浪费"掉了。在这种想法的主导下，这些人在购买车险时会做出一些错误的选择，要么是买了保险但隐患仍然存在，或者是支付了不必要的保费，换来的是得不偿失的结果。

看待车险的正确态度是，把它看成是一个安全防护底线，只有在发生你自己无法承担的灾难性损失时才需要用到它。有这样的意识，车险就是一项你必须拥有，但希望永远不要发生索赔的保险，因为一旦索赔，意味着你或你的家庭面临着真正的重大财务损失。在这个时候，希望你所拥有的保额是足够使你免受这样的灭顶之灾的。

同一张保单，既存在保障不足，又同时存在过度保障的情况，听上去有点奇怪，但事实上，这种保单在车险里是很常见的。要弄明白为什么是这样，首先要对车险有个基本了解。

一个车险，通常包括三个基本成分：

  1. 责任险--Liability coverage，当你的过失对其他车辆、财物、人身造成伤害时，由这个险来赔付；
  2. 碰撞险--Collision coverage, 用于赔付由于你的过失，对你自己的车造成的损害；
  3. 综合险--Comprehensive coverage, 用于赔付车祸以外的原因对你的车造成的损害，比如汽车被盗，或被空中坠落物砸到等等。

很多人，希望把保费尽可能压低，于是选择最低限度的责任险，除非你是已经破产了，这个选择肯定是错误的。万一你出了车祸被受害人起诉，你真的有可能倾家荡产，也不一定能赔得出被判罚的金额。正确的选择是，至少要买100/300/50的责任险，这种险给予的赔偿是在一次事故中，每个受害人赔偿10万元，总共不超过30万元，外加5万元的财产损失。如果你拥有的净资产超过30万元，你就需要买更高的保额，至少相当于你的净资产的一到两倍。

在很多人投保的责任险不足的同时，在碰撞险和综合险两项上面他们又有可能是过度保障的。这两个险种的保费通常构成总保费金额的25-50%。但是随着车龄的增大，在车辆被盗时，保险公司会赔付出来的金额很快降低。很旧的车子继续投保这个险种就没什么太大的意义了。

当然，如果你的车是长期租赁的，或者还有贷款没有还清，你恐怕别无选择还是要买这两项保险。但如果车子已经完全是自己的，你至少可以有这个概念，车子旧到一定程度就可以考虑是不是还要保留这两个险种了。

要想了解你的车丢失后，能从保险公司得到多少赔偿，你可以上网进行查询和评估你的旧车大概价值多少 （Edmunds.com 或者Kelley Blue Book），这个价值就是当你发生事故，车子报废或被盗你大致能获得的赔偿。

再看看你最后一次的保费单据，如果综合险加碰撞险的年保费金额达到车子价值的10%或以上，这两项保险就不值得买了。

当然，凡事都可能有例外。假如你的财务状况实在太糟糕，这么一辆旧车的损失也承担不起的话，那就还是保留着这两项保险吧。对于大多数人而言，在这种情况下买这两个保险已经得不偿失了。

在买车险有若干选择的前提下，还是应该货比三家，因为这样做有可能帮你省下数百甚至上千的保费，还是值得花些精力去做的。有些保险公司在试图扩大市场，吸引新客户的时期，会大幅度降低保费。也有些保险公司，因为种种原因，在某些时段某些地区是打算减少一些客户的，也会用调涨保费的手段来达到这个目的。有些保险公司愿意为高风险的年轻人承保，而有些保险公司则对这样的客户避之唯恐不及，他们对客户的选择性都会体现在保费价格上。

有举个很极端的例子，同是在洛杉矶的17岁年轻人，年保费最低的可以是$2,652，而高的可以达到$15,824，恐怕没有人会心甘情愿地每年平白多支付$13,000的车险保费吧，那么就还是花点功夫做些调查和比较吧。